Πρόσφατα Τεύχη

Δείτε με μία ματιά τα πιο πρόσφατα τεύχη από το Ασφαλιστικό Marketing

Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Οκτωβρίου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Σεπτεμβρίου  2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Ιουλίου - Αυγούστου 2016Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Ιουνίου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Μαΐου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Απριλίου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Μαρτίου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Φεβρουαρίου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Ιανουαρίου 2016 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Δεκεμβρίου 2015 Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ Εξώφυλλο Τεύχος Οκτωβρίου 2016

Newsletter

Κάντε εγγραφή στο Newsletter του Ασφαλιστικού Μάρκετινγκ για να λαμβάνετε sneak peaks από τα νέα μας τεύχη αλλά και να μαθαίνετε πρώτοι  για τις προνομιακές μας εκπτώσεις.

seven − 1 =

4 × four =

Γνωρίζοντας τη Νέα Οδηγία Ασφαλιστικής Διανομής

Τι αλλαγές θα φέρει η νέα Οδηγία και πώς θα αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν οι διαμεσολαβητές;

Προκειμένου να μάθουμε περισσότερα σχετικά με τη νέα Οδηγία για την Ασφαλιστική Διανομή (IDD) ήρθαμε σε επαφή με την κ. Άλκηστις Χριστοφίλου, Δικηγόρο, LL.M – Εταίρο στη Ρόκας Δικηγορική Εταιρεία. Στη συζήτηση που είχαμε μαζί της, η κ. Χριστοφίλου απάντησε με ακρίβεια και ενδιαφέρον σε κάθε σχετική ερώτηση που της κάναμε και μας «σχημάτισε» την εικόνα που θέλαμε σχετικά με τη νέα Οδηγία.

Βασισμένοι λοιπόν στις πληροφορίες που συλλέξαμε καταλήξαμε στα παρακάτω:

Στις 14 Δεκεμβρίου 2015 η νέα Οδηγία για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων (Insurance Distribution Directive – IDD) εγκρίθηκε από το Ευρωκοινοβούλιο και πήρε σειρά προκειμένου να ψηφισθεί τους πρώτους 2 μήνες του 2016. Με τη δημοσιοποίηση της Οδηγίας μέσω της εφημερίδας της Ευρωπαϊκής Ένωσης (Journal of EU) και σύμφωνα πάντα με τα όσα γράφονται από τους Ευρωπαίους νομοθέτες και θεσμικούς φορείς, οι εποπτικές αρχές των κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης θα έχουν 2 χρόνια στη διάθεσή τους προκειμένου να εφαρμόσουν την Οδηγία (μέσα στο 2017).

Ποιες είναι όμως οι βασικές αλλαγές που φέρνει η νέα Οδηγία για τους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές;

Εδώ και πάρα πολλά χρόνια έχει επικρατήσει η πεποίθηση στα ενωσιακά όργανα ότι δεν γίνεται να εναρμονίσουν το κανονιστικό πλαίσιο (Solvency II) στην Ασφαλιστική Αγορά αν πρώτα δεν εναρμονίσουν και τη διαδικασία διανομής (IDD). Αυτή τους η αντίληψη, ενίσχυσε σε μεγάλο βαθμό και το ρόλο της EIOPA η οποία ως σύμβουλος της ευρωπαϊκής επιτροπής, άρχισε να κάνει δημόσιες διαβουλεύσεις για διάφορα θέματα που αφορούν είτε το Solvency II είτε την Οδηγία IDD.

Σύμφωνα λοιπόν με τη νέα Οδηγία ο καταναλωτής βρίσκεται στο επίκεντρο. Σκοπός της είναι να ενισχυθεί η προστασία του και να αποκτήσει τη δυνατότητα να μπορεί να συγκρίνει τις πα-ροχές που του προσφέρονται ανεξάρτητα από το κανάλι διανομής. Προς αυτή την κατεύθυνση στοχεύει και το θέμα του ορισμού που δίνει η Οδηγία στον τελικό αποδέκτη που τον χαρακτηρίζει «πελάτη» και όχι «καταναλωτή» καθώς από χώρα σε χώρα ο ορισμός «καταναλωτής» εμφάνιζε διαφοροποιήσεις από νομικής πλευράς – με αποτέλεσμα παρερμηνείας της Οδηγίας (μεεξαίρεση στους μεγάλους πελάτες).

Διαβάζοντας λοιπόν την Οδηγία παρατηρήσαμε ότι η πρώτη μεγάλη αλλαγή που φέρνει είναι ο διαχωρισμός των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών που ασκούν το επάγγελμα ως δευτερεύουσα δραστηριότητα (ο παλιός συνδεδεμένος διαμεσολαβητής) και η ονομασία τους ως Επικουρικοί Διαμεσολαβητές.

* Η πρώτη μεγάλη αλλαγή που φέρνει είναι ο διαχωρισμός των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών που ασκούν το επάγγελμα ως δευτερεύουσα δραστηριότητα (ο παλιός συνδεδεμένος διαμεσολαβητής) και η ονομασία τους ως Επικουρικοί Διαμεσολαβητές*

Επανερχόμενοι στον πελάτη, η Οδηγία υπαγορεύει ότι ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής θα πρέπει να καλύπτει τις πραγματικές ασφαλιστικές του ανάγκες βασιζόμενος στη διαφάνεια. Αν δε συμμετέχει (ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής) στη διαμόρφωση του ασφαλιστικού προϊόντος μαζί με την Ασφαλιστική Εταιρεία, τότε η δεύτερη δεσμεύεται να έχει στοχεύσει σε μια συγκεκριμένη πελατειακή ομάδα κατά την εκπόνηση του νέου προϊόντος. Να έχει αξιολογήσει ποιες ασφαλιστικές ανάγκεςκαλύπτει το προϊόν και συνεχώς να ανταποκρίνεται στις ανάγκες της αγοράς έτσι ώστε να μην προσφέρει στον πελάτη παραπάνω καλύψεις ή λιγότερες. Επίσης, μια ακόμα αλλαγή υπέρ του «πελάτη» – που σίγουρα ενδιαφέρει και την αγορά μας – είναι η διαφάνεια στις Διασταυρούμενες Πωλήσεις. Αν λοιπόν το ασφαλιστικό προϊόν έρχεται συνοδευτικά σε ένα μη ασφαλιστικό (π.χ. δάνειο ή ταξίδι), τότε ο διαμεσολαβητής πρέπει να ξεκαθαρίσει το διαχωρισμό μεταξύ τους έτσι ώστε ο πελάτης να μην τα θεωρήσει ως ένα «ενιαίο πακέτο». Συνεχίζοντας, δύο πολύ θετικές εξελίξεις έρχονται και για τις πληροφορίες σχετικά με το προϊόν. Σύμφωνα με την IDD τα Ασφαλιστικά Προϊόντα συνδεδεμένα με επενδύσεις (Prips) θα πρέπει να συνοδεύονται από τις εταιρείες και με ένα έγγραφο (μέχρι 3 σελίδες) το οποίο θα παρουσιάζει τα ειδικά χαρακτηριστικά του προϊόντος με ειδική εστίαση και να απαντάει σε συγκεκριμένες ερωτήσεις όπως:

  • Τι κίνδυνο αναλαμβάνω;
  • Τι κίνδυνο μου καλύπτει;
  • Πόσα μπορώ να χάσω;
  • Μπορώ να χάσω το κεφάλαιό μου;
  • Τι θα μου συμβεί αν είναι αφερέγγυος ο πολίτης ή ο εκδότης;
  • Μπορώ να καταγγείλω το συμβόλαιο νωρίτερα;
  • Αν το κάνω αυτό θα έχω αρνητικές συνέπειες;
  • Ποιες θα είναι αυτές;

Σε αυτό το σημείο η κ. Χριστοφίλου μας ενημέρωσε ότι σε λίγο καιρό θα υπάρξουν και εφαρμοστικές οδηγίες για να βγει το πρώτο υπόδειγμα. Ένα μέτρο, το οποίο έχει δρομολογηθεί για να ισχύσει και στα υπόλοιπα προϊόντα. Κυρίως στον κλάδο ζημιών.

Τέλος, μια ακόμα μεγάλη αλλαγή που φέρνει – και που έρχεται να ελέγξει το κενό που υπάρχει ως προς τον έλεγχο των ΕΠΥ σε επίπεδο καναλιών διανομής – είναι η προσπάθεια εξισορρόπησης αρμοδιοτήτων των εποπτικών αρχών σε περίπτωση εξαγωγής – διασυνοριακής διανομής ασφαλιστικών προϊόντων. Η Οδηγία λέει λοιπόν ότι οι εποπτικές αρχές μπορούν να συμφωνήσουν όταν υπάρχει διασυνοριακή παροχή υπηρεσιών –
όταν δηλαδή η κύρια δραστηριότητα του διαμεσολαβητή είναι στη χώρα υποδοχής και όχι στη χώρα εγκατάστασης (Regulator Shopping)– να ασκήσουν εποπτεία για την επιβολή κυρώσεων συνδυαστικά ή ακόμα και αποκλειστικά από την εποπτική αρχή στη χώρα υποδοχής.

Η εποπτική αρχή στη χώρα υποδοχής θα έχει το δικαίωμα επιβολής κυρώσεων ακόμα και απαγόρευσης της δραστηριότητας του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή αν αντιληφθεί τεκμηριωμένα ότι η κύρια δραστηριότητά του δεν είναι στη χώρα εγκατάστασής του (Product Oversite Governance).

Ως συμπέρασμα μπορούμε να αντιληφθούμε ότι οι νέες οδηγίες για την Ασφαλιστική αγορά προβλέπουν στην προώθηση μιας ενιαίας αγοράς στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Μιας ομοιομορφίας του κανονιστικού πλαισίου σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης όπου ο «πελάτης» θα μπορεί να έχει συγκρίσιμα προϊόντα και οι εποπτικές αρχές των χωρών μελών να μπορούν να επικοινωνήσουν και να συνεργαστούν – επενδύοντας με αυτό τον τρόπο – στο διασυνοριακό εμπόριο.

 

ΒΑΘΜΟΛΟΓΗΣΤΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ
Βαθμολογία Αναγνωστών 0 Ψήφοι